微信、民生手续费“罗生门”：支付组织的压力与银行的底气
一则躺在微信零钱角落里的布告，引爆移动付出行业巨头与银行的一场“口水战”。微信近来宣告，向民生银行卡提现或转账到民生银行卡将在0.1％效劳费的根底上添加0.05％的附加费，原因是民生银行方便付出手续费收费较高，而民生银行也发声明予以回应，称自与财付通协作方便付出事务以来，未向该组织及其客户收取任何提现或许转账手续费。
一来一往中，银行与付出组织的收费规矩也得以呈现，引起行业内的广泛重视和讨论。分析以为，此次收费进步显示出来的导火线是方便付出费率，但也有或许是两边商业利益协作中出现问题。
微信进步民生银行提现或转账手续费
调整对象：仅涉及民生银行卡
时刻：自2018年12月18日起
调整事务：向民生银行卡提现或转账
费率改变：在0.1％效劳费的根底上添加0.05％的附加费，共收取0.15%效劳费（千分之一点五），单笔效劳费缺少0.15元的，将按0.15元收取。
民生银行回应
我行自与财付通协作方便付出事务以来，未向该组织及其客户收取任何提现或许转账手续费。
近期微信对提现或许转账至民生卡客户收费规矩进行了调整，这是财付通单独商业行为，与我行无关。
微信、民生银行“口水战”揭示方便付出收费规矩
“因民生银行方便付出手续费收费较高，根据本钱压力，自2018年12月18日起，向民生银行卡提现或转账到民生银行卡将在0.1％效劳费的根底上添加0.05％的附加费，共收取0.15%效劳费（千分之一点五），单笔效劳费缺少0.15元的，将按0.15元收取。”微信“零钱”里的这则布告，让对用户收费进步的矛头倾向民生银行一边。微信称，本次调整仅涉及民生银行卡。
民生银行也在11月23日晚间揭露回应：自与财付通协作方便付出事务以来，未向该组织及其客户收取任何提现或许转账手续费。“近期微信对提现或许转账至民生卡客户收费规矩进行了调整，这是财付通单独商业行为，与我行无关。”
值得注意的是，民生银行在回应中强调未收取任何“提现或许转账”的手续费，而微信方面向新京报记者解说说，此次收费规矩的改变，针对的是民生银行向微信付出收取的方便付出手续费本钱。关于微信付出绑定民生银行卡的用户，每使用一次方便付出消费，民生银行都会向微信付出收取手续费，且手续费相对其他银行较高。由于本钱压力，将进步从微信零钱提现或转账到民生银行卡的效劳费。
关于微信与民生银行外表的态度比武，挨近微信的知情人士解说称，上述两个信息存在错配，民生的解说突出的是转账和提现没有费用，但微信用户从民生银行取钱的时分需要调用方便付出接口，微信帮用户承当了这部分方便付出通道费用。“民生银行在方便付出调用通道出账时收费，这笔费用实践产生了。只不过后置到用户提现的时分，再核算回这笔通道费。”上述知情人士称。
一来一往之间，银行与付出组织的收费规矩也得以呈现，付出组织先负担了方便付出调用的费用，再经过用户提现环节反哺本钱。民生银行方面11月27日向记者表明，银行对第三方付出组织的方便付出手续费规范低于0.2%。
与此一起，也有观点指出，微信在用户消费付出的场景中，也会向商户收取费率，进而构成别的一种收入来历。记者从腾讯客服处了解到，针对微信付出商户，依据不同的资质和类型，费率在0.6%-1%。比如，对餐饮类商户收取的费率是0.6%，而对网络直播、游戏等行业商户收取1%的费率。
备付金会集存管 付出组织或将一起损失“利益与权利”
在一位付出组织的负责人看来，此次收费进步显示出来的导火线是方便付出费率，但也有或许是两边商业利益协作中出现问题。在方便付出环节中，付出组织的通道费详细敲定多少，看各家的实力和联系。通常微信、付出宝能够为银行带来很多的存款和客户，所以一般协作价格比较低。而关于银行来说，假如不是特别重要的场景或许客户，费率价格或许会很低，因为银行比较在意的是存款。
备付金存管，被不少人视作付出组织与银行联系发生改变的要素之一。今年6月29日，央行曾在官网宣告，将付出组织客户备付金会集交存比例逐步进步至100%，终究规划的是下一年1月14日实现。备付金会集存管后，利息收入不再，付出组织的议价才能也或许受到影响。
苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言以为，“银行向付出组织收取的途径费用，是差异化定价的，会根据交易规划、备付金存款规划等进行定价，随着备付金会集存管的实施，付出组织对银行的议价才能大幅削弱，一起，交易规划也将成为银行对付出组织定价的首要参考指标。”
另一家付出组织的人士坦言，即使扫除备付金的要素，银行在定价上都是比较强势的。“付出组织是比较弱势的集体，定位其实是补充性的需求，小额、高频付出。一旦本钱进步了，很难给用户供给特别廉价的效劳。商业组织必定也是要赚钱，但或许对价格比较灵敏的用户是不利的。”
实践上，早在两年前，微信就曾吐露付出本钱上的压力。按照彼时的收费调整规矩，每位用户有累计1000元免费提现额度，超出1000元部分按银行费率收取手续费，费率均为0.1%，每笔最少收0.1元。微信解说说，微信付出的每一笔交易，只要从银行卡扣款，事实上不管金额巨细，银行都要向微信付出收取交易手续费。这些本钱一向都由微信付出承当，随着微信付出用户量和交易量逐步升高，本钱压力也越来越大。此次策略调整也是希望能补贴一部分巨额本钱。
11月中旬出炉的腾讯2018年Q3财报显示，其收入本钱同比添加35%至451.15亿元。该项添加首要反映较高的付出相关效劳本钱、内容本钱以及途径本钱。以收入百分比核算，收入本钱由去年同期的51%扩大至2018年的56%。其间，其他事务（包含云核算、第三方付出）收入本钱上升最为激烈，同比上升63%至156.78亿元。
“互联网的免费实践上是有人在替用户买单，包含付出宝、微信在内的第三方付出渠道一向在为用户承当相应的本钱。”一位金融研究人士说道。
薛洪言表明，对微信付出而言，经过调高提现手续费费率，将银行端收取的方便付出手续费本钱转移至民生银行持卡人上，反过来倒逼用户选择收费更便宜的银行卡，终究携用户优势，客观上有望达到迫使银行降费的意图。
诘问
移动付出进步费率是否会成潮流？
现在尽管只是个例，但微信此次主动针对民生银行卡用户提现效劳进步费率，是否会引起付出组织的仿效，也成为业内和用户重视的问题。
民生银行在11月27日对新京报的回应中称，民生银行与财付通协作方便付出事务以来，收费规范从一开端至今从未调过。不过，也有付出组织向记者反映，钱从民生银行到该渠道时的方便付出费用中心有过涨价。
在媒体人闵萧看来，关于微信付出在收费效劳，用户担心的不仅仅是详细的本钱问题，而更是因为对其间的规范缺少清晰的判断和预期。而相关监管部门也不该对此袖手旁观。用户的知情权和利益理应得到保证，不应成为第三方付出与银行间利益争斗的牺牲品。
前述付出组织的人士以为，从民生银行的回复上看，好像有用户回流的想法。民生银行在23日晚间的回应中称，“现在，个人客户经过微信提现或转账至民生银行借记卡，我行不收取手续费，且经过手机银行APP、网银进行的个人账户本行、跨行转账亦为免费。”
民生银行2017年报显示，截至陈述期末，公司手机银行客户数达3079.17万户，比上年底添加604.03万户;个人网银客户数达1812.88万户，比上年底添加188.36万户。
一边是以往备付金所代表的议价优势消失，一边是银行系在付出场景、生态构建等方面的“反扑”，付出渠道的收费行为该如何看待？
薛洪言以为，对用户实施收费行为是有条件的，这个条件是用户根底满意大，且黏性满意强。用户根底大，意味着凭借免费政策吸引新用户的必要性下降，黏性强，则能将收费行为对用户体验的损害控制在可控范围内。“满意这个条件的根底上，收费本身的效果是多重的，从财政上讲，能够缓解本钱压力，进步营收水平；从市场竞争的角度，提现归于典型的资金流出，以收费的模式切断资金出口，将资金沉淀于生态内部，有助于进步用户对生态圈内金融场景的活跃度。”
