不少信用卡用户关于年费怎样收、收多少并不清楚，关于年费收取规矩的改变亦不能及时知晓，导致权益受损——
信用卡年费：不能是笔糊涂账
信用卡作为电子化和现代化的一种消费金融支付工具，逐渐对人们的日子发作了重要影响，不少人手里都有一张信用卡，有人乃至持有多张信用卡。可是，对绝大多数信用卡用户而言，信用卡年费却是一笔糊涂账：信用卡年费怎样收、收多少？年费是一成不变的么？年费改变会对持卡人的权益发作哪些影响……只需找出这些问题的答案，才干更好地享用银行供给的信用卡服务，保护持卡用户的合法权益。
莫名收到还款短信奉告
北京的赵女士最近就遇到了一件因信用卡年费引发的烦心事儿。
本年6月25日，赵女士偶然查看手机短信时，发现华夏银行给她发来一条还款奉告，具体内容为：您的华夏银行规范信用卡账户6月账单，人民币680元，美元0元；到期还款日7月5日，如已还款请疏忽……
赵女士平时很少查看手机短信，见是银行发来的，她才特别留意了一下。这一看，让赵女士心中满是疑问：我现已很久没有运用这张华夏银行信用卡了，为什么要还款？这680元的消费从何而来？
“这张信用卡是我多年前为了快速经过高速收费站专门处理的，绑定了ETC收费。可是，我最近几个月都没有开车去过外地，没走过高速，每天开车上下班途中和周末接送孩子上下课的路上也没有高速，近几个月的日常日子消费我也没刷过这张信用卡，实在是不知道这些钱花在哪儿了！”赵女士又气又急。
为了弄清楚事情的原委，赵女士决定给华夏银行客服打电话。“我找到信用卡背面印制的24小时客服热线拨了曩昔。在线等了大概有十几分钟吧，一向是各种语音转接和排队等候提示，最后好不容易接通了人工客服。我阐明问题后，客服说帮我查一下账单明细，查完奉告我说这680元收取的是信用卡年费。说是由于刚好到了年费结算时间，而曩昔这一年我的信用卡消费没有达到2万积分，依照银行的收费规矩，这种状况需求收取年费。听完客服的解说，我更加生气了！”
赵女士边回忆边向记者解说了自己生气的原因。原来，多年前，华夏银行的工作人员来赵女士所在单位推销信用卡，赵女士很清楚地记住，其时担任处理信用卡的工作人员称，处理其银行的信用卡能够绑定ETC收费，快速经过高速收费站，而且只需每年消费满5笔就能够免年费，每笔消费金额没有额度约束，哪怕是每次只刷一两块钱买瓶水都能够。“我其时正好想办ETC，也没多想，就办了。谁知道，那天联系上华夏银行客服问询缘由时，客服却奉告我，他们的年费收费规矩2017年就改变了。我说我没有收到过银行发来的年费改变短信奉告，客服却说，他们现现已过银行官网和微信大众号发布了改变后的年费收取规矩。”
记者登录华夏银行信用卡官网查询，在“产品与服务价目收费名录”中发现一则布告，内容如下：为进一步规范运营，更好地服务实体经济，依据《商业银行服务价格管理办法》和《关于印发商业银行服务政府指导价政府定价目录的奉告》的相关要求，华夏银行总行一致拟定《华夏银行产品和服务出售价目名录》，自2017年8月1日起实施……本行各级各类组织出售产品和服务价目一概以本名录为准，产品和服务出售价目、优惠政策等变化状况以本行最新公示为准。对实施状况，欢迎广大客户、顾客和社会各界监督。
在这份《华夏银行产品和服务出售价目名录》的“信用卡事务(新)”项下，记者找到了赵女士持有的信用卡对应卡种的新收费规范：680元/年。该卡种的“优惠价格”为：主卡核卡首年免年费，每年买卖累计满2万积分，即可免次年年费。如不满足上述条件，可于发作年费后3个月内运用2万积分兑换年费；附卡免年费。
银行单独改变年费是否侵权
关于客服的解说，赵女士很不满足。“银行单独改变年费收取规矩，仅经过微信大众号和官网布告，没有保证我的知情权，我认为自己不该承当这笔680元的年费。我一向记住其时担任办卡的工作人员说只需每年消费满5笔就能够免年费，所以我每年都会有意识地刷几回这张信用卡，这样就不必交年费了。我曩昔这一年的消费次数现已满足免年费的条件了，银行却现已改变年费收取规矩，还不直接奉告我，这不合理。”赵女士向客服提出要求注销信用卡。
见赵女士要求销卡，客服又表明，赵女士的信用卡中现已累计有2万多积分了，能够给她革除这笔680元的年费。赵女士还奉告记者，2018年银行没收年费，是由于2018年赵女士的消费积分达到了2万。
“我觉得银行就是欺负客户，假如我没有给银行客服打电话，没有坚持长期等候客服电话接通，在和客服沟通的过程中没有表明销卡意图，这笔680元的年费收了也就收了。”想起这次阅历，赵女士仍旧怒火中烧。
6月30日，赵女士收到了华夏银行发来的短信：敬重的持卡人，您尾号为××××的华夏银行信用卡年费680元，已返还到您的账户，祝您用卡愉快。
虽然最终挽回了丢失，赵女士却仍然认为银行的这种做法损害了自己的合法权益。“有谁会有事没事上银行的微信大众号和官网查看银行发布的布告啊？说究竟，仍是没有保证客户的知情权。”赵女士着重。
对此，我国政法大学金融法研究中心主任刘少军指出，年费收取涉及到顾客的知情权，银行应该实施奉告责任。一般来说，银行在客户处理信用卡时会和客户签定一个办卡服务协议，其间应该披露年费的收取规矩和收取金额。改变年费收取规矩时也是相同，假如最初的办卡服务协议中约好了改变年费收取规矩后的奉告办法，银行也依照该办法实施了奉告责任，从约好本身来说没有什么问题。可是，需求注意的是，两边签定的是格局合同，该约好归于格局条款，这个条款本身是否合法值得考量，比如说，银行是否存在革除本身责任或加剧顾客责任、约束顾客权力的景象。
“我个人认为，年费收取规矩发作改变后，比较适宜的奉告办法应该是经过短信奉告。假如以布告的办法，实际上大多数客户纷歧定能看到，客户不能看到的话，会影响到客户后续对自己权力的救助。比如说，假如我在第一时间发现银行的年费收取规矩发作了改变，不承受这种改变，我可能就把卡退了、不必了，可是我没有看到新的收费规矩、银行又收费了，这就比较麻烦了。”刘少军说。
中央财经大学法学院教授郭华也指出，关于银行而言，不仅需求实施奉告责任，还应当实施收费公示的责任，不得强制服务收费，也不得超出价目表收费。由于银行改变年费收取规矩归于单独行为，银行应当承当因改变年费收取规矩发作的本钱，最好的办法是经过书面办法，也能够选用短信、微信等现代化手段。
规范纷歧的年费收取规矩
记者登录几大银行的官网，梳理后发现，各家银行的信用卡年费收取金额没有一致的规范，即便同一家银行不同类型的信用卡收取的年费也不相同。
记者前往华夏银行某支行，向该支行大堂司理咨询了信用卡年费的有关事宜。她奉告记者，不同类型的信用卡年费金额也不相同，能够上微信大众号或官网查看每种信用卡对应的年费收取规范。年费一般不以天然年度核算，而是以信用卡核准运用日期起算。记者表明想进一步了解信用卡年费的有关事宜，该大堂司理表明，华夏银行信用卡中心不供给货台服务，也没有专门担任信用卡事务的柜员，支行一般只供给办卡和还款服务，关于信用卡年费的详细状况她也无法解答，主张拨打信用卡中心的客服电话咨询。
记者表明拨打客服电话难以接通，等候时间过长，该支行大堂司理称，能够拨打紧急挂失电话，这样能够快速联系上信用卡中心的工作人员。
记者依照这位大堂司理供给的办法拨曩昔，电话很快就接通了。接线的信用卡中心工作人员奉告记者，该银行信用卡中心有多种类型的信用卡，每种信用卡收取的年费不相同，客户能够依据自己的实际运用需求挑选对应的卡种。“比如说，假如有出国需求的话就挑选具有外币功能的卡种。”该工作人员奉告记者。
当记者问及年费是否一成不变时，该工作人员表明，政策是随时调整的，年费也会发作改变。
年费究竟归于一种什么性质的收费？为什么信用卡年费收取和改变如此“随意”？谁有权拟定信用卡年费的收取规范？
关于年费的性质，郭华指出，信用卡年费归于金融服务费。因银行为持卡客户供给服务，依据供给的服务而收取费用。因此，信用卡收取年费应当是银行实在、客观地为持卡客户供给了服务，而不是只需处理信用卡就收费。一起，还需求关注银行在供给服务的过程中是否取得利益，假如银行发卡对其来说现已取得一些利益，依据银行作为独占行业，对其收费需求有必定的法令约束。法规清晰约束了“只收费不服务”的行为。
刘少军也奉告记者，依据《商业银行服务价格管理办法》和《关于印发商业银行服务政府指导价政府定价目录的奉告》的相关要求，银行的收费服务项目包含政府指导价、政府定价和市场调节价三类，其间实施政府指导价和政府定价的项目和价格严格依照政府相关部分规矩实施，实施市场调节价的项目由银行自主决定。“这是由于，各家银行供给的服务不相同，由政府一致定价不是很方便。信用卡服务费归于市场调节价领域，所以由各家银行自己拟定收费规矩和规范。一般来说，各家银行会依据自己的事务状况拟定相应的年费收取规矩。”
积分规矩与年费减免
在采访中，赵女士还向记者透露了这样一个细节，在和华夏银行客服沟通的过程中，客服说到能够经过积分减免年费。如前所述，在华夏银行官网公布的信用卡事务新的收费规范中，在“优惠价格”中，也说到积分达到必定数量能够减免年费。“我问客服哪些消费会有积分，客服说一般商场的消费都有积分，一般来说，每消费1元有一个积分，但医院、校园、物业等消费一般没有积分。”赵女士提出质疑，为什么这些大额消费不被归入积分领域，客服表明这是银行规矩。
记者梳理发现，各家银行大多将房产、轿车、医院、校园、物业等大额消费扫除在积分规矩之外。一起，记者也发现，不少银行也都规矩，积分达到必定数量能够减免年费。那么，将大额消费扫除在积分规矩之外，是否会损害客户的合法权益？
对此，郭华从积分的性质动身，认为银行的这种做法在必定意义上对客户不公正。“多数银行对持卡用户选用消费积分的办法减免年费，这种减免归于银行对持卡用户给其带来利益的共享或许银行选用的鼓舞机制，而不能只是看作是银行对持卡用户的奖赏或许优惠。表面上看，持卡用户的消费没有直接给银行带来利益，但实质上，银行经过持卡用户的消费在消费领域现已取得利益，这种利益恰恰是持卡用户的消费带来的。简言之，经过消费积分减免年费归于银行选用的鼓舞机制，其意图是经过鼓舞持卡用户消费使银行取得利益，完成银行的经济利益方针，而非单纯的银行恩惠。而由于房产、轿车、医院、校园、物业等大额消费一般不需求鼓舞，也必定发作，所以银即将这些领域的消费扫除在外。这在必定意义上对顾客不公正，无论在何种领域消费均给银行带来了利益，应当公正对待。”郭华说。
刘少军也指出，经过信用卡用户刷卡消费，银行能够向商家收费，即持卡用户每次刷卡消费银行都要向商家收取费用，银行给予积分是为了鼓舞消费。这就相当于把银行的收费赠与一部分给用户，然后鼓舞用户运用信用卡。由于用户运用越多，银行收费越多。
用户该如何保护本身权益
作为信用卡用户，面临各家银行不同的年费收取规矩和不定期调整的年费收取规范，持卡人如何才干知悉有关信息和状况，避免自己“入坑”，损害到自己的合法权益呢？银行又该如何保证用户权益，留住持卡用户的心？
为有效保证信用卡用户的合法权益，郭华分别从用户和银行的视点给出了主张。他表明，关于用户而言，需求关注以下几点：一是要关注开卡时的合同约好，以免存在不符合规矩要求的年费；二是对信用卡的挑选除了便利外，需求对年费予以对比，学会正确运用信用卡，尽可能避免不必要的负担；三是关于银行改变年费或许银行的鼓舞机制应当予以调查和考虑；四是呈现不正当或许违背规矩的收费及时投诉，削减不合法、不合规现象的呈现。
“关于银行而言，一是对年费的收取应当公开、公正，依照要求及时公示；二是充分保证用户的知情权，无论是改变年费仍是鼓舞计划应当选用便于用户知悉的办法；三是依据不同用户以及供给的不同服务，确定不同的年费规范，然后取得更大利益；四是消除独占服务的意识，充分树立服务与收费等价原则，不得只收费不服务。”郭华说。
刘少军也提示信用卡用户，申领信用卡时必定要仔细阅读相关的年费收取规矩和积分规矩等与本身利益密切相关的条款，假如认为自己无法承受某家银行的相关条款，无妨挑选换一家银行申领信用卡。假如承受了银行供给的条款，则表明今后愿意遵守相关条款。“可是，也存在这样一种景象，由于条款本身归于格局合同，假如条款涉嫌违背合同法、顾客权益保护法的有关规矩，加剧了用户的责任或许约束了用户的权益，作为顾客，用户也能够经过提起诉讼或许提请监管部分对合同的内容进行审查等办法，保护本身的合法权益。”刘少军着重。
